Last posts on épargne

Quelles protections pour l’épargne des Français(e)s ?

2017-04-11T10:33:35+02:00

En 2017, 91 % des Français(e)s possèdent au moins un produit d’épargne, c’est dire si épargner est toujours important dans notre pays, y compris chez les épargnants à petits budgets. Le niveau d’épargne, dite "de précaution" voire "de prévoyance à long terme", place d’ailleurs les Français(e)s parmi les premiers épargnants d'Europe, juste derrière les Allemands.

Les statistiques montrent que le taux d'épargne des Français(e) se maintient année après année autour de 15 %.

Alors que certains s’inquiètent, en cette période de campagne présidentielle, des nouvelles règles fiscales à venir sur l’épargne, il n’est pas inutile de rappeler quelques-unes des décisions prises ces cinq dernières années au sujet de l’épargne :

- Maintien du rendement de l’épargne populaire : augmentation du plafond du Livret A et doublement du plafond du LDD à 12 000 €. Même si le taux du Livret A a connu une baisse continue depuis 2013 (de 2,25 à 0,75 %), le Président de la République a tenu sa promesse en s’opposant aux recommandations de la Banque de France, qui soutenait, en 2015, que la rémunération du placement préféré des Français devait descendre à 0,5% ;
- Réforme de l’assurance-vie et encouragement de l’épargne salariale pour mieux financer l’économie réelle ;
- Loi sur les comptes inactifs : près de 3,7 Md€ répertoriés, d’ores et déjà plus de 317 000 € restitués à leurs bénéficiaires ;
- Plafonnement des frais bancaires, en particulier pour les clients fragiles ;
- Création de l’Observatoire de l’inclusion bancaire pour lutter contre le surendettement des ménages et mobilisation des banques dans ce cadre ;
- Par ailleurs, on peut noter le lancement le 24 janvier dernier par la Banque de France d'un portail Internet grand public "Mes questions d'argent", dans le cadre de la stratégie nationale d'éducation financière initiée par le Gouvernement. Ce nouvel outil permet à chacun de disposer de connaissances nécessaires aux décisions du quotidien.

On ne peut manquer d’alerter une nouvelle fois sur le fait que la sortie de l'euro aurait pour corollaire de fortes turbulences à prévoir sur les marchés et un emballement des taux d'intérêt puisque 60 % de la dette française est dans des mains étrangères. Un "Frexit" mettrait rapidement la dette de la France et l’épargne de ses habitants sous pression.

Engendrant des menaces réelles sur les banques et un risque de fuite des capitaux, un retour au franc aurait en définitive pour effet de déprécier l’épargne des Français et notamment celle placée en assurance-vie (placement plébiscité par les retraités, par les employés et les agriculteurs selon l’Insee). Les sondages indiquent d’ailleurs que trois-quarts d’entre eux pensent que cela aurait bien des conséquences négatives sur leur épargne.

En tout état de cause, il est un fait que la sortie de l'euro et le retour au franc pénaliseraient d’abord les Français(e)s les plus modestes.

L’épargne des Français mieux préservée : comment ça se passe ?

2014-06-13T09:47:00+02:00

Avec la loi sur les comptes bancaires inactifs et contrats d’assurance-vie en déshérence l’épargne des Français sera mieux préservée : comment ça se passe ?

Comme précisé dans mon post du 12 mai dernier, vous voudrez bien trouver ci-après un vade-mecum des avancées apportées par la loi relative aux comptes bancaires inactifs et aux contrats d’assurance vie non réclamés, au premier chef au bénéfice des épargnants, mais aussi des finances de l’État.

Accéder à la note.

Citoyens gogos et irresponsabilité politique

2013-04-17T17:21:00+02:00

Gogo. En langage familier, le mot qualifie une personne naïve, qui peut être facilement roulée.

La crise financière - avec ses deux volets : l’endettement d’Etat et la fraude bancaire – a été favorisée par la multiplication des gogos.

L’irresponsabilité politique a nourri l'emballement.

En Espagne, l’actuelle restructuration du secteur bancaire met au jour cette vérité : plusieurs centaines de milliers de petits actionnaires se sont laissé abuser.

Ces gogos citoyens se désolent aujourd’hui d’avoir perdu leur argent en achetant des « produits financiers complexes », des placements pourris vantés par des institutions « respectables ».

De modestes épargnants ont cru à des rendements annuels fixes de 7%, taux jamais vus dans l’histoire des petits patrimoines.

Le journal Le Monde, dans son édition du samedi 13 avril 2013, rapporte le témoignage d’un chômeur ainsi berné par son banquier. L’homme avait pensé faire fructifier 50.000 euros sur son « compte épargne ». Bilan : des économies englouties par la finance internationale.

Les gogos forment la clé du système : sans eux, la fraude ne grossit pas. Même un joueur du PMU n’espère pas dans une martingale perpétuelle : il travaille ses pronostics et les sait fragiles.

Il ne s’agit pas de condamner les gogos, encore moins de les mépriser. Les institutions les ont provoqués, voire « fabriqués ».

Dans toute l’Europe, les régimes politiques de ces dernières décennies ont nourri une illusion : le bonheur des peuples passerait par la société de consommation et le crédit facile.

En détruisant le lien entre travail et civilisation, bon nombre d’Etats européens – dont la France - ont amplifié les conséquences du manque de régulation financière. Sur nos écrans, des organismes de crédit continuent de mentir avec l’assentiment de l’Etat.

L’éducation et l’information ont aussi failli. En démocratie, les enseignants et les journalistes sont des piliers qui contribuent à assurer la liberté des citoyens. Mal renseignés et mal formés, les citoyens se fourvoient forcément.

Résumons : les gogos sont responsables, mais également victimes. Victimes de représentants politiques qui méprisent la liberté des peuples.

La vérité partagée avec les citoyens est aujourd’hui la clé du redressement et du retour à la responsabilité. Ce n’est pas en dénonçant des boucs-émissaires, comme l'expriment les extrémistes populistes, qu’on y parviendra.

La conduite à tenir requiert du courage et des mots justes. De la part de chacun et de tous, collectivement.

La méthode ? Elle est peut-être contenue dans ce mot attribué à Albert Einstein : « on ne résout pas les problèmes avec les modes de pensée qui les ont engendrés ».

Laurent Watrin

Rapport Berger Lefebvre : L’épargne au service de la croissance

2013-04-08T21:01:00+02:00

Le 2 avril dernier, mes collègues députés Karine Berger et Dominique Lefebvre ont remis au ministre de l’Economie et des Finances, leur rapport sur la réforme de l’épargne financière intitulé « Dynamiser l’épargne financière des ménages pour financer l’investissement et la compétitivité ». Ce rapport de 78 pages comprend 15 propositions pour réorienter une partie de l’abondante épargne des Français vers l’économie, et consolider la confiance des épargnants. Il suggère ainsi opportunément de flécher 100 milliards d’euros d'épargne vers les entreprises, sur une période de 4 ans. 25 milliards devront être spécifiquement dédiés aux PME et les Entreprises de Taille Intermédiaire (ETI). S’agissant des produits d’épargne réglementée (LDD, livret A, LEP), le rapport s’inscrit dans la continuité des mesures prises par le Gouvernement, en préconisant le maintien de la défiscalisation et la finalisation du doublement du plafond du Livret A. Il propose également d’orienter une partie de la collecte supplémentaire vers le financement des entreprises et des infrastructures. La Commission des Finances du Sénat auditionne demain, mardi 9 avril les auteurs du rapport.

Lire les 15 propositions et le rapport

22èmes rencontres parlementaires sur l’épargne et la fiscalité

2013-02-06T12:24:00+01:00

J’ai participé ce mardi 6 février, à la Maison de la chimie, aux 22èmes rencontres parlementaires sur l’épargne et la fiscalité. La période particulière que nous traversons exige des efforts de la part de tous, répartis justement.

A l’occasion de ces rencontres parlementaire, j’ai rappelé que la majorité gouvernementale n’est pas anti-épargne ni anti-entreprises, bien au contraire. L’adoption du CICE dans le cadre de la dernière loi de finances rectificative pour 2012 le démontre amplement.

En matière d’épargne, le paysage fiscal français n’est certainement pas idéal. Que penser des nombreuses « niches » qui semblent empiéter les unes sur les autres, voire poursuivre des objectifs contradictoires..?

Pour parfaire le système, des pistes de réformes sont en cours d’élaboration. Nous y travaillons.

Combien devez-vous mettre de côté pour vos vieux jours?

2012-08-01T13:42:52+02:00

devez-vous gagner pour épargner suffisamment en vue de compléter votre pensionofficielle ?

Votre capacité d'épargne ne dépend pas exclusivement de votre salaire, mais également du schéma de vos dépenses. Si vous songez à épargner pour votre pension, mieux vaut prendre en considération un certain nombre d'éléments.

A partir de 60 ans, les dépenses diminuent

Un pensionné âgé de plus de 60 ans effectue environ 20 % de dépenses en moins par rapport à la moyenne des Belges. Passé 60 ans, les dépenses tendent à diminuer avec l'âge. Mais quand on vit plus longtemps, mieux vaut prévoir un bas de laine plus conséquent pour assurer ses vieux jours, car notre longévité va de pair avec des frais plus importants en termes de soins médicaux, d'aide à domicile ou de séjour éventuel en maison de retraite.

Les plus de 65 ans sont aussi plus exposés au risque de pauvreté. En Belgique, le seuil de pauvreté correspond à 878 € par mois, soit 10 540 € sur base annuelle. Un quart (23 %) des personnes âgées de plus de 65 ans vivent en dessous de ce seuil.

" Parmi les seniors, les plus vulnérables sont les femmes, les personnes les plus âgées ainsi que les isolés. Près d'un pensionné sur cinq risque de tomber en dessous du seuil de pauvreté, alors que seul un salarié sur vingt-cinq est pareillement menacé ", prévient le Comité d'études sur le vieillissement dans son dernier rapport.

Prévoir un plan de retraite

Dans cette optique, se constituer son propre plan de retraite n'est certes pas un luxe, surtout en ce qui concerne les employés du secteur privé. Comme nous l'explique Julien Manceaux du service d'études d'ING Belgique : " Les personnes qui perçoivent un salaire moyen, soit aux alentours de 2 930 € brut par mois, peuvent compter sur des mensualités équivalant à quelque 70 à 73 % de leur dernier salaire net en combinant la pension officielle à l'assurance groupe contractée par l'employeur, et ce, à condition d'avoir travaillé suffisamment longtemps - quarante ans pour une carrière qui s'achèvera en 2046. Mais pour les travailleurs ayant gagné le double du salaire moyen, cette proportion sera ramenée à 47 %. Il serait donc judicieux de prévoir un complément à cette base. "

Peu de Belges se préoccupent de leurs vieux jours. Sur les deux tiers de la population qui pourraient cotiser mensuellement, seuls 20 % ont pris des dispositions pour se constituer un complément à la pension légale. D'après une enquête récemment menée par l'assureur obsèques Dela, la majorité des épargnants songent avant tout à leurs vacances, à transformer leur habitation, payer les études de leurs enfants ou s'acheter une voiture.

Posséder son logement: un avantage

Bien sûr, la possession d'une habitation contribue à atténuer le risque. " Pour la plupart des Belges, leur maison représente le quatrième pilier de leur pension ", commente Julien Manceaux. " De fait, une fois dégagé des traites à rembourser, vous êtes certain de ne plus avoir de loyer à payer tout au long de votre retraite. Au cours des quinze dernières années, l'acquisition d'un logement apparaissait comme un très bon investissement.

Mais attention : les prix de l'immobilier peuvent aussi baisser. Et dans une période où les bâtiments perdent de leur valeur, la location peut elle aussi devenir plus abordable. Mieux vaut dès lors considérer l'achat d'une maison comme une possibilité d'investissement parmi d'autres, avec les risques particuliers qui y sont associés ", recommande Julien Manceaux.

Un fonctionnaire statutaire jouit d'une pension confortable. Quant aux fonctionnaires contractuels, ils relèvent du régime de pension des travailleurs salariés. D'après les données fournies par le ministre des Pensions, Michel Daerden, la pension des fonctionnaires s'élève en moyenne à 1 917 € brut.

Un fonctionnaire sur quatre doit néanmoins se contenter de moins de 1 250 € brut, un second quart pouvant compter sur un montant échelonné entre 2 500 € et 3 000 €. Parmi les dix fonctions les mieux loties, dont les mensualités vont jusqu'à dépasser les 5 000 € brut, on trouve notamment les juges, les officiers et les magistrats.

Notre verdict ?

Les perspectives seront nettement plus engageantes si vous parvenez à épargner chaque mois les sommes suivantes sur vos revenus :

- environ 73,3 € par mois pour un plan d'épargne-pension déductible fiscalement (soit 880 € au total pour l'année 2011). Si vous ne déduisez pas de charges hypothécaires, il vous est en outre loisible de déduire les cotisations à une forme d'assurance pension à hauteur de plus ou moins 2 500 € par an.

- environ 670 € par mois pour le remboursement d'un bien immobilier (sur base d'un emprunt de 110 000 € sur vingt ans, au taux de 5 %).
Le seuil de pauvreté étant officiellement estimé à 878 € par mois, prévoyons donc 1 200 € pour les dépenses courantes. En y ajoutant les remboursements d'un prêt hypothécaire (670 € par mois) et les cotisations du plan d'épargne (75 €), on obtient un salaire mensuel net de 1 945 €.

Conclusion : avec un salaire mensuel net de 1 945 €, vous pourrez vous assurer une pension satisfaisante. Un seuil qui paraît être à la portée du salarié belge moyen.

Quelques chiffres et stats

- L'État belge consacre annuellement 8,9 % du produit national brut de la Belgique au financement de la pension légale.

- L'âge officiel de la retraite est fixé à 65 ans (mais dans les faits, la moyenne équivaut à 58 ans), pour une espérance de vie de 79,6 ans.

- Plafond officiel de la pension légale : 46 895 € par an.

- Un ménage belge met chaque année de côté un montant moyen d'environ 2 000 € sous forme d'assurance vie et d'épargne pension.

- 213 858 millions d'euros (au premier trimestre 2011) : total des souscriptions privées affectées à l'épargne pension et à l'assurance vie par l'ensemble de la population belge.

(source : Livre vert sur les pensions, ministre Michel Daerden)

Le meilleur des mondes possibles

2010-10-23T09:30:00+02:00

Cette note figure désormais dans le recueil

Les ombres de la caverne

Editions Hermann, juillet 2011